Почему ставки по кредитам в Беларуси снижаются, хотя проценты по депозитам растут?

18.12.2024

Довольно парадоксальная ситуация сложилась в настоящее время в белорусских банках: средние ставки по рублевым кредитам, предоставляемым населению, в ноябре заметно снизились, в то время как по депозитам выросли.

По данным Национального банка РБ, коммерческие банки выдавали новые кредиты физическим лицам на потребительские нужды на срок до года в ноябре в среднем под 8,37% против 9,25% в октябре.

Долгосрочные кредиты, на срок выше года предоставлялись в среднем под 10,32%, что немного ниже аналогичного показателя в октябре, равного 10,44%.

При этом средняя ставка по депозитам населения в белорусских рублях сроком до одного года увеличилась с 9,49% до 9,67%. Для депозитов сроком более одного года рост составил с 13,15% до 13,20%.

Такая разнонаправленная динамика может объясняться двумя процессами. Во-первых, не исключено увеличение объемов предоставления Беларусбанком кредитов на приобретение отечественных товаров, выдаваемых по ставке 4%.

По данным на середину ноября было выдано таких кредитов уже на сумму 380,3 млн. рублей. Договоров было заключено 75,319 тыс., причем 43% займов были взяты на приобретение мебели.

Как оказалось, некоторые производители мебели используют около 90% импортных составляющих, в связи с чем в 2025 году список товаров, которые можно будет купить за счет такого кредита предполагается сократить, оставив там товары только с высокой степенью локализации производства в РБ.

Кроме льготных кредитов на потребительские цели, Беларусбанк предоставляет еще и льготные кредиты на финансирование недвижимости, объем которых в ноябре также мог увеличиться.

Влияние данных кредитов на средние ставки довольно велико, поэтому проценты по кредитам, предоставляемым населению на рыночных условиях существенно выше средних. На что указывает высокое значение расчетной величины стандартного риска по кредитам, предоставляемым банками населению, которая рассчитывается Нацбанком на основе средних процентных ставок, установленных семью системно значимыми банками, без учета льготных.

На декабрь данная величина составила 17,71%. Она не менялась на протяжении пяти месяцев подряд. Данный показатель намного выше средних данных по ставкам с учетом льготных кредитов.

Второй причиной снижения средних ставок по кредитам в ноябре, возможно, стали программы льготного финансирования приобретения легковых автомобилей, которые проводятся некоторыми производителями. В частности, началась реализация новой программы льготного кредитования приобретения одной из моделей Geely совместно с Беларусбанком.

Примерно такая же ситуация наблюдается и с кредитованием юридических лиц. Расчетная величина стандартного риска для них на декабрь составляет 12,5%. Она, как и аналогичный показатель для физических лиц, остается неизменной пятый месяц подряд.

При этом средняя ставка по новым рублевым кредитам предприятиям на срок до 1 года в ноябре упала до 8,37% годовых с 9,25% в октябре. А долгосрочные заимствования банки предоставляли в среднем под 10,32% против 10,44% в октябре.

Средняя ставка по новым рублевым депозитам предприятий на срок выше года в ноябре увеличилась до 10,79% годовых с 9,66%. Но по краткосрочным вкладам она немного снизилась: до 8,68% с 8,72%.