Главная arrow Новости arrow Недвижимость arrow Решением жилищной проблемы для населения Беларуси может стать более широкое распространение государственной аренды жилья

Решением жилищной проблемы для населения Беларуси может стать более широкое распространение государственной аренды жилья

07.03.2012 г.
Бережливость и рациональность во всем всегда были чертой характера белорусов. В среднем домашние хозяйства в Беларуси 4,5-6,2% своих доходов ежегодно откладывают в сбережения.

При этом в сложившихся экономических условиях для населения есть только два пути сохранения своих сбережений в целости и сохранности: банковские вклады и наличная иностранная валюта.


По ряду причин банковские вклады - одна из основных форм сбережения средств населения в нашей стране. Так, процентный доход по вкладам физических лиц в Республике Беларусь, в отличие от других стран, не облагается налогом. В то же время доходы, полученные от размещения средств в ценные бумаги, подлежат налогообложению.
 
Вкладчик всегда имеет возможность досрочно истребовать свой вклад, так как, согласно действующему законодательству, банки не имеют права на привлечение денежных средств населения в безотзывные срочные вклады. Система гарантирования возврата денежных средств также охватывает только средства, размещенные в банковские вклады.

С развитием рынка розничных банковских услуг получили развитие и другие формы сбережений, такие как вложение средств в ценные бумаги и драгоценные металлы. Однако данные формы оказались не настолько распространенными. Удельный вес средств, размещенных физическими лицами в ценные бумаги (облигации, эмитируемые банками), составляет менее 5% от общего объема привлеченных в банковскую систему денежных средств населения.

Основной причиной этого является сложность и длительность процесса трансформации средств сбережения из таких форм в иные формы, а также в средства платежа. Размещение сбережений в такие формы предполагает контроль со стороны вкладчика за ситуацией на рынке ценных бумаг, драгоценных металлов, а следовательно, наличие определенной информации и знаний в этой области.
 
Контроль за изменением курсов валют и уровнем процентных ставок по банковским вкладам, в силу того, что эта информация в Беларуси достаточно оперативна, намного упрощеннее и доступнее для населения.

Размещение денежных сбережений в различные инвестиционные фонды у нас не имеет места, так как система таких фондов, включая страховые и пенсионные, с определенной степенью защиты, в том числе и от инфляции, в нашей стране отсутствует.

Белорусы предпочитают валюту.

Альтернативой банковским вкладам является размещение сбережений в наличную иностранную валюту, которая может являться как средством сбережения, так и средством платежа.


В условиях достаточно высоких темпов роста инфляции и курсов иностранных валют и, следовательно, высокого уровня инфляционно-девальвационных ожиданий населения именно эта форма сбережений становится преобладающей.

Однако при этом встает вопрос: где и как хранить валютные сбережения? С учетом возможности получения дополнительного дохода, а также исключения риска хищения денежных средств при создании благоприятных условий со стороны государства у населения нет более перспективного пути размещения своих валютных сбережений, кроме как банковские валютные вклады.

Ситуация, сложившаяся под влиянием мирового финансового кризиса в конце 2008 года, и проведенная девальвация белорусского рубля в начале 2009 года показали, что ажиотажный спрос со стороны населения на иностранную валюту повлек за собой не отток вкладов из банковской системы в целом, а их перелив из рублевой составляющей в валютную.

Так, начиная с 2002 года в связи со стабилизацией на валютном рынке и замедлением инфляционных процессов в результате проводимой Национальным банком взвешенной процентной политики, выразившейся в более высоких процентных ставках по операциям в национальной валюте, темпы роста вкладов в белорусских рублях были выше, чем в иностранных валютах. В итоге начиная с 2004 года более половины депозитов населения хранились на банковских счетах в белорусских рублях.

В последующем рублевые вклады стали составлять более половины всего объема привлеченных средств населения. Однако после проведенной в январе 2009 года девальвации рубля увеличился спрос населения на иностранную валюту и удельный вес вкладов в белорусских рублях стал резко падать. При этом возросла доля валютных вкладов, которая уже к марту 2009 года составила более 57%. Это свидетельствует о том, что купленная населением валюта не ушла "в чулки", а была в основном размещена в банковские валютные вклады. Следует отметить, что часть вкладчиков до прояснения экономической ситуации в стране предпочла хранить сбережения на руках. Но в последующем положение изменилось.

Удержанию сбережений населения в организованном обороте способствовала также правильная организация работы банковской системы. Банками были введены новые виды вкладов на более короткие сроки с достаточно высоким уровнем доходности и возможностью беспрепятственного перевода вклада из одной валюты в другую (так называемые мультивалютные вклады), а также бесперебойной досрочной выдачи средств со срочных вкладов.

Отказ от введения ограничительных мер со стороны правительства и Национального банка по снятию денежных средств с банковских вкладов способствовал затуханию слухов о возможном замораживании вкладов, росту доверия населения к банковской системе, что выразилось в постепенной стабилизации ситуации и дальнейшем росте рублевых вкладов. Это подтверждает вывод, что основная часть сбережений населения хранится в банковских вкладах.

Нет миллиардов "в чулках".

Так какие же сбережения население хранит на банковских счетах? Депозиты "до востребования" в основном представляют собой зарплатные счета, а также счета, предназначенные для социальных трансфертов: пенсий, пособий. Наибольшее распространение данные счета получили с развитием платежной системы в Беларуси, выразившейся в расширении сети банкоматов, посттерминалов, инфокиосков, расчетов банковской пластиковой карточкой.
 

Несложные расчеты показывают, что на рублевых счетах "до востребования" хранится в среднем половина месячного дохода экономически активного населения страны (в среднем выплаты заработной платы осуществляются 2 раза в месяц).


Что же касается срочных банковских депозитов населения, то следует отметить, что это не что иное, как отложенный покупательский спрос. Иными словами, накопление денежных средств домашними хозяйствами для приобретения крупных покупок и услуг имеет целевое назначение.

Сроки размещения денежных средств в срочных депозитах составляют в основном до 1 года. Удельный вес депозитов физических лиц как в рублях, так и в иностранной валюте сроком размещения более 1 года составляет менее 10% в общем объеме срочных депозитов, свыше 3 лет - менее 2%.


На протяжении последнего десятилетия автору неоднократно приходилось сталкиваться с мнением экономических экспертов о наличии у населения денежных сбережений "в чулках" от 4 до 9 млрд. USD. Однако, как показывает ситуация, таких сбережений у населения республики просто нет. Принятие правительством решений о повышении таможенных пошлин на ввоз импортных автомобилей привело к ускорению принятия населением решения о приобретении автомобилей и вложению сбережений, а также заемных средств, включая банковские кредиты, в этот вид дорогостоящих приобретений.

Именно под влиянием инфляционных ожиданий население в течение мая - августа 2011 года стало снимать свои сбережения с банковских вкладов и вкладывать их в приобретение потребительских товаров, включая бытовую технику, а также продукты питания длительного хранения (растительное масло, крупы, сахар и др.). При этом ажиотажа на рынке недвижимости не произошло. Основной причиной является отсутствие сбережений у домашних хозяйств в объеме, необходимом для приобретения недвижимости.

Вместо льготных кредитов - жилье по найму.


Интенсивное развитие строительной отрасли, обусловленное значительными вложениями государственных средств, в основном за счет эмиссионных источников, в жилищное строительство, имевшее место в 2007-2010 гг., резко приостановилось в июне 2011 г. Данная мера была принята в целях сдерживания инфляции. При этом, понимая важность решения задач, поставленных в государственной программе жилищного строительства, за основу был принят вывод о том, что у населения имеются значительные денежные накопления, которые могут решить жилищные проблемы.

Ошибочность данного вывода подтверждает ситуация, которая до настоящего времени продолжает сохраняться на рынке недвижимости. Рынок стоит. Есть продавцы, но нет покупателей. У населения нет тех накоплений, о которых так упорно твердили некоторые экономические эксперты.

Следует отметить, что и ранее более 80% кредитов, выдаваемых на цели жилищного строительства, составляли льготные кредиты, предоставляемые ОАО "АСБ "Беларусбанк" и ОАО "Белагропромбанк" за счет эмиссионных ресурсов Национального банка. В 2010 году удельный вес таких кредитов составил 92% в общем объеме жилищного кредитования.

Проведенная в мае 2011 года вторая девальвация белорусского рубля привела к обесцениванию как доходов населения, так и сбережений в национальной валюте, в том числе хранившихся на банковских счетах. При этом предлагаемое на рынке недвижимости жилье по-прежнему оценивается в условных единицах за метр, то есть привязано к курсу иностранной валюты.

Рост процентных ставок по банковским кредитам и снижение реального уровня доходов домашних хозяйств сделали практически неразрешимым для основной массы населения жилищный вопрос.


Сложившаяся в жилищном строительстве ситуация свидетельствует об исчерпании ресурсов населения в решении этой насущной проблемы. Строящееся жилье при сложившихся ценах доступно только для иностранных граждан. Вместе с тем главная задача государства - обеспечение достойного образа жизни своих граждан.

Так где же выход из данной ситуации? Очевидно, что без государственной поддержки жилищная программа не сможет существовать, следовательно, эмиссионное финансирование ее в тех или иных объемах будет осуществляться. Министерство экономики, Министерство финансов, Министерство строительства и архитектуры совместно с уполномоченными банками изыскивают новые формы финансирования жилищной программы. Однако все эти варианты предполагают наличие источников финансирования извне, а точнее - государственной поддержки за счет эмиссионного кредитования.

В 2002 году в план правительства по совершенствованию действующего законодательства был включен проект Закона Республики Беларусь "О строительных сбережениях". Однако в силу наличия многочисленных пробелов проект не был принят к рассмотрению в установленном порядке и было решено запустить пилотный проект с основными элементами данного законопроекта в ОАО "АСБ "Беларусбанк".
 
Однако в условиях развития инфляционных процессов и связанного с этим стремительного роста цен на жилье система стройсбережений в банке не была реализована в полном объеме. Основной причиной этого явилось отсутствие механизма защиты сбережений от инфляции.

Но есть и другое направление вложения государственных средств для решения жилищной проблемы. Так, в развитых европейских странах давно действует система государственного жилищного найма.

Простой пример. В Минске в среднем аренда однокомнатной квартиры сегодня обходится в 200 USD. При этом доходы идут не государству, а владельцам свободной жилплощади.

Так, может, экономически более оправданно направить государственные финансовые средства исполкомам для принятия жилых домов на баланс для последующей сдачи жилья своим гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, в государственную аренду с возможностью выкупа его только на рыночных условиях?


Для аренды такого жилья у населения хватит тех сбережений, которые хранятся на банковских счетах. Взаимная выгода была бы очевидной. И таким образом интересы государства совпали бы с потребностями граждан, ради интересов которых и существует государство.
 
 

Выгодные курсы валют 23/04

покупка продажа
USD 2,0000 2,0050
EUR 2,4620 2,4720
100 RUB 3,2500 3,2700
EUR/USD 1,2300 1,2340
все курсы

Курсы валют НБ РБ

22/04 23/04
1 USD 2,0035 2,0035 +0,0000
1 EUR 2,4702 2,4702 +0,0000
100 RUB 3,2694 3,2694 +0,0000
все курсы валют