Главная arrow Новости arrow Недвижимость arrow Поручительство - от бедности, ипотека - для трудолюбивых

Поручительство - от бедности, ипотека - для трудолюбивых

08.02.2011 г.

Поручительство и залог при выдаче кредитов на жилье должны существовать параллельно, считают белорусские банкиры.

Представители белорусских банков выступают против отмены института поручительства при предоставлении гражданам кредитов на строительство и приобретение жилых помещений. По их мнению, институт поручительства должен существовать параллельно с институтом залога (ипотекой), с тем, чтобы кредитополучатель имел возможность самостоятельно оценить свои финансовые риски и выбрать наиболее приемлемый вариант обеспечения возврата кредита. А чтобы заработала в полную силу ипотека, необходимо усовершенствовать механизм реализации права банка на заложенное имущество заемщика в случае банкротство последнего.

Свою позицию представители ведущих банков страны озвучили 2 февраля на расширенном заседании Постоянной комиссии палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации, на котором обсуждалась необходимость изменения законодательства для развития в Беларуси ипотеки.

Надо сказать, что депутаты довольно четко изложили свою позицию относительно возможности запуска классической ипотеки к 1.07.2011 г., как того потребовал президент. Чтобы ипотека в Беларуси приобрела классические формы, жилье, которое является объектом кредитования, должно стать реальным инструментом залога и обеспечения функционирования банков на безопасной основе, сказал на заседании заместитель председателя правления Национального банка Сергей Дубков.

По словам С. Дубкова, в настоящий момент из 7 рублей, которые выдаются банками вообще на кредитование жилищного строительства, 6 рублей выдаются в рамках льготного кредитования. В качестве обеспечения возврата этих средств выступает поручительство и залог квартир. И банковская система пока не может полностью отказаться от института поручительства по нескольким причинам.

Во-первых, залог квартиры не гарантирует возврата этих средств банкам в случае, если кредитополучатель оказывается неплатежеспособным (дефолт у кредитополучателя). Во-вторых, у большинства претендентов на получение кредитов низкие официальные доходы, что вынуждает банки учитывать при расчете платежеспособности заемщика доходы его близких родственников, а в качестве гарантий привлекать опять же поручителей.

Причем как показывает практика, наличие поручителей, является своего рода стимулом для заемщика. Как подметил один из банкиров, "когда ты должен банку, то можно банк кинуть, а когда ты должен своему брату, вот здесь возникает вопрос".

С. Дубков, отметил, что ипотечное кредитование в Беларуси тоже существует, но серьезным препятствием для его развития является то, что банки не могут выселить должника из обремененной ипотекой квартиры, если в квартире проживают несовершеннолетние дети. И заемщики этим пользуются.

В качестве доказательства банкир привел конкретный пример из практики, когда человек взял кредит, построил дом площадью 400 кв. м, а затем оказался не способен погасить кредит. Банк предложил должнику продать дом, купить двухкомнатную квартиру, а полученную разницу отдать банку. Но должник не согласился. Банк обратился в суд, но суд принял сторону должника, поскольку в доме проживают несовершеннолетние дети. В итоге банк понес убытки.

Чтобы подобные случаи не стали массовым явлением, банки предлагают разрешить им продавать жилье должника не с согласия, как записано в проекте нового Жилищного кодекса, а с уведомления органов опеки и попечительства за 3 месяца до выселения. А чтобы избежать выселения должников на улицу, местным властям предлагается создавать маневренный жилфонд.

Принятие таких мер, как считают сами банкиры, позволит снизить риски банков при выдаче ипотечных кредитов, а следовательно, они будут более охотно продвигать этот банковский продукт на рынке и предлагать более выгодные условия кредитополучателям.

Однако часть депутатов белорусского парламента, судя по прозвучавшим выступлениям, не согласны с такой постановкой вопроса. По их мнению, банкам следует взять на себя часть рисков при кредитовании под залог квартир, а заодно заняться строительством жилья, в которое они смогут переселять своих должников. При этом кто-то из депутатов заметил, что, конечно же,  самым идеальным вариантом было повышение зарплаты людей до уровня рыночной стоимости квадратного метра жилья.

На что С. Дубков попытался расставить точки над "и".

В настоящее время по статистике, которой обладает Нацбанк, количество дефолтов по льготным кредитов составляет 0, 0035%. Из чего следует, что в случае принятия предложения банков, количество семей, которых коснется вопрос выселения, будет незначительным. В то же время риск лишиться заложенной квартиры будет дисциплинировать заемщиков и заставит более ответственно рассчитывать свои силы.  Это первое.

Второе, на что обратил внимание С. Дубков, это то, что "каждый должен заниматься своей работой". "Банки должны кредитовать на безопасных условиях функционирования и получать в случае дефолта кредитополучателя соответствующее обеспечение, позволяющее им минимизировать свои риски и убытки", - подчеркнул С. Дубков. В свою очередь "органы госуправления должны создавать инструменты, обеспечивающие социальную защищенность выселяемых, - будь-то подменный фонд, будь-то финансовые гарантии, будь-то оплата страховки", считает банкир.

"Повышение платежеспособности, то это да - отличная идея. Есть негласная формула: стоимость одного квадратного метра = месячная зарплата. Но я думаю, будет очень сложно к 1. 07. поднять среднюю заработную плату по стране до 1100 долларов. Но зато есть четкая установка,  есть четкое желание выстроить классическую модель ипотеки в четко установленные сроки -- в первом полугодии. Поэтому, оценивая все плюсы и минусы я полагаю можно допустить, что выселение соответствующих семей может происходить не с согласия, а с уведомления органов опеки и попечительства. Количество выселяемых семей будет не велико", - сказал С. Дубков.

Председатель Постоянной комиссии палаты представителей по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации Галина Полянская также выступила за то, чтобы институт поручительства и ипотека при жилищном кредитовании существовали параллельно. "Я хочу подчеркнуть, что ипотека это финансовый инструмент для определенной категории лиц с определенным доходом. Человек, который вступает в эту систему и получает ипотечный кредит, должен сам оценить свои риски и возможности. А государство должно предоставить ему возможность выбора -- либо поручительство, либо залог имущества", - резюмировала Г. Полянская.

"Ипотека - это удел трудолюбивых, которые думают о завтрашнем дне своем и своих детей. Это повсеместный инструмент, инструмент не для бедных, не для богатых, а для тех, кто работает. И в нашей стране таких подавляющее большинство", - как бы подытоживая сказанное, уточнил С. Дубков.

Ника САВИНА. http://select.by

 

Выгодные курсы валют 16/12

покупка продажа
USD 2,0250 2,0300
EUR 2,3860 2,3950
100 RUB 3,4400 3,4450
EUR/USD 1,1750 1,1820
все курсы

Курсы валют НБ РБ

16/12 17/12
1 USD 2,0257 2,0257 +0,0000
1 EUR 2,3882 2,3882 +0,0000
100 RUB 3,4405 3,4405 +0,0000
все курсы валют